全力打造乡村振兴综合服务矩阵

国有大型商业银行担负着把更多金融资源配置到农村经济社会发展重点领域和薄弱环节，满足乡村振兴多样化金融需求的重任。交通银行股份有限公司(简称“交通银行”)如何集中力量构建综合金融服务体系?怎样发挥科技专长，深入开展信用体系建设，突破信用信息不对称的限制?有哪些创新来助力巩固拓展脱贫攻坚成果?……中国农村杂志社记者近日专访交通银行党委委员、副行长郝成，请他畅谈金融服务乡村振兴。　　

　　记者：实施乡村振兴战略以来，交通银行集中力量打造乡村振兴综合金融服务体系。请问这一体系包括哪几个重要方面?是如何推进实施的?

　　郝成：脱贫攻坚取得胜利后，三农工作重心发生历史性转移，开始全面推进乡村振兴。交通银行认真贯彻落实党中央、国务院关于全面推进乡村振兴、加快农业农村现代化的决策部署，结合自身资源禀赋，持续加大金融支持力度，集全行力量打造乡村振兴新金融服务体系，不断提升服务水平。结合三农客户需求，形成服务乡村振兴的“交银益农通”4-3-3服务矩阵，即：构建好4大服务模块、服务好3大客群、打造好3条产品线。　　

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首先说4大服务模块。为更好地发挥金融优势，助力乡村振兴，交行充分利用行内外资源，依托全牌照优势与金融科技力量，建立了涵盖信贷融资、金融市场及投行、支付结算和政策咨询等4大模块服务为一体的乡村振兴综合金融服务体系，这是交行为农村、农业、农民而打造的综合化、全方位金融服务体系。信贷融资，交行持续加大乡村重点领域信贷支持力度，2021年涉农贷款高于各项贷款平均增速，2022年继续保持较快增长，在涉农贷款、普惠型农户经营性贷款、涉农小微企业贷款和农户信用贷款等重点指标上持续发力，同时在服务粮食安全、农村基础设施建设等重点领域继续加大信贷投入力度，通过中短期流动资金贷款、固定资产贷款、贸易融资、产业链融资等，持续扩大对保障粮食和重要农副产品、种子和种业工程、高标准农田、黑土地等重点领域的信贷供给，助力守牢保障国家粮食安全的底线。金融市场及投行，与农信社、农商行等金融同业持续加强服务乡村振兴的合作，在票据、资管业务等多方面发挥服务合力，持续给予农信社、农商行流动性支持，深化同业资金业务合作，与80多家农商行建立人民币跨境支付系统(CIPS)代理间接参与关系以及开展数字人民币合作，积极参与投资三农债;积极探索乡村振兴领域投行业务创新，为涉农企业承销发行乡村振兴票据、提供资产流转业务服务、债转股等业务。支付结算，以线上线下相结合的方式完善农村地区金融基础服务，加强支付清算基础设施建设，提供数字人民币、收付二维码(移动支付)、POS机、单位结算卡等丰富的支付结算渠道，部署乡村地区ATM及其他受理终端近2000台，推进“云上交行”项目研发，应用音视频技术，打破物理网点服务的地域和时间限制，提高金融服务普惠性，聚焦乡村客户、少数民族、残障人士等提升金融服务质效。政策咨询，充分整合各类资源，发挥银政、银校等各方面资源优势，邀请高水平专家为三农主体提供政策解读咨询、专题授课等“融智”服务。受农业农村部委托围绕“设施农业”开展重大课题研究，全面梳理设施农业在全国范围内的布局，引导社会资本支持设施农业发展，推进相关政策落实。

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其次是3大客群。农业产业化龙头企业客群，发挥龙头客户优势，全力支持保障粮食安全，通过增加授信额度、创新多元服务等满足重点客户业务需求，在授信、结算、现金管理、外汇等领域开展全面合作，进一步加大对种源种业、高标准农田等关键领域的支持力度。涉农中小微客群，通过龙头企业带动中小新型农业经营主体及广大农户，提供从田间地头到百姓餐桌的全产业链特色融资服务，围绕产业链上下游客群，借助“企业+新农主体/农户”等合作模式，提升融资便捷度、加快资金周转、降低融资成本。广大涉农个人客群，整合融资、结算、财富管理等综合方案，深入美丽乡村，为居民提供配套信贷服务，推出专门针对三农客群的财富管理、支付结算等综合服务，在上海市、浙江嘉兴市等发达地区以及定点帮扶县甘肃天祝县、山西浑源县、四川理塘县首发乡村振兴主题卡，为广大农户减免费用、提供融资便利;推出低起点现金管理产品，开展属地化存款优惠利率服务，提供多种涉农保险产品保障等。

最后看3条产品线。作为“交银益农通”的重要组成部分，“兴农e贷”主要提供各类信贷融资服务，并针对客群不同需求、基于数字化创新形成包含“场景定制产品线”“产业链产品线”“标准化产品线”在内的三大产品线：标准化产品线，为涉农领域的小微企业、新型农业经营主体等提供申请、准入、审查审批、用款等标准化的线上融资服务。场景定制产品线，针对以往难以深入农村开展的涉农信贷业务，借助远程认证、线上授权、线上预审批等融资模块化功能，通过线上方式，结合各地特色产业，给予不同场景下的新型农业经营主体、农户信用融资额度以及配套的服务方案，依托数字化有效提升融资办理效率及客户体验，突破了物理网点不足的限制。产业链产品线，主要依托农业龙头企业，制定针对一二三产业的全链条金融服务方案，基于农业产业链项目梳理原料采购、生产加工、产品销售、养殖、物流运输、终端食品销售等六大场景，形成链金融模式，提供差异化产品服务方案。

交行客户经理走访甘肃省天祝县松山镇菌菇种植户

交行乡村振兴综合金融服务体系的搭建和实施，离不开一系列顶层设计的支撑。交行构建了党委抓总、横向到边、纵向到底、全体动员、全面推进的坚强组织保障，党委书记、董事长和党委副书记、行长担任乡村振兴领导小组双组长，总分行成立乡村振兴金融服务专业部门，层层压实责任，形成各级书记抓乡村振兴的局面。单列涉农贷款信贷计划，强化对粮食等重要农产品及种业的融资保障，重点支持国家级重点农产品主产区和区域特色农业优势区内的农业生产经营;不断优化涉农贷款不良贷款容忍度和授信尽职免责制度。此外，还在经济资本配置、内部资金转移定价、人员配备、考核激励、费用安排、专项竞赛、授信流程、审批权限、产品研发等多方面对乡村振兴业务予以政策倾斜。

记者：去年12月农业农村部、国家乡村振兴局和交通银行签订了三方战略合作协议，重点内容之一就是服务新型农业经营主体。这方面的工作进展怎么样?

郝成：作为现代农业的主力军，新型农业经营主体在保障国家粮食安全、带动农户脱贫致富、促进农业供给侧结构性改革方面发挥了重要作用，这也是交行金融支持乡村振兴业务发展的重点领域。

为此，交行专门制定了《金融支持新型农业经营主体实施方案》，从加强信息共享、增强金融承载、健全服务体系、注重科技赋能、落实增信政策、创新产品服务等方面积极支持新农主体发展。作为一家现有网点主要分布于城镇的银行，我们正在优化县域网点布局，“十四五”期间，交行县域覆盖将有所提升。但银行发展乡村振兴金融业务不能简单依靠“物理网点”和“人海战术”，而是要应用新金融理念方法，发挥金融科技作用，通过产品的创新，平台、场景的搭建和产业链等业务，为新型农业经营主体提供触手可及的金融服务，这也是交行一以贯之的经营理念。

交行积极与农业农村部开展深入合作，推进农业农村部“信贷直通车”业务，通过数据交互批量获客，加强对新农主体的金融服务，并引导各分行积极对接当地农业农村部门、农业担保公司，强化合作对接，目前全国各地已陆续实现业务落地;同时，在系统直联基础上结合业务痛点与发展趋势，对直通车进行提升创新优化，进一步提升新型农业经营主体客户服务响应效率。交行结合农业农村部“信贷直通车”常态化推进要求，制定《关于加大信贷直通车推广力度、做好稳供保供工作的通知》和《兴农e贷-保供稳供平台参考方案》，引导全行积极靠前服务、下沉服务，结合信贷直通车业务推广，多维度、多渠道梳理农产品保供、保产的优质涉农客群，激发各方参与度，保障粮食丰收和农产品稳定供应。

（责任编辑：衡国胜）